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市場征信產品原是“試牌照” 央行仍在摸石頭過河
互聯網征信等大數據應用很大一部分還是講故事 芝麻信用“被叫停”風波
本報記者 張曉斌 北京報道
如果說馬雲[微博]構建的金融帝國是一個大傢族，那麼每一條業務線都可能成為“野孩子”。
最近“攤上事”的則是剛剛起步幾個月的征信業務。近日有媒體報道稱，央行[微博]近日叫停瞭螞蟻金服旗下芝麻信用多個營銷活動，包括與首都機場快速安檢通道合作。不過螞蟻金服和芝麻信用等方面很快辟謠，稱並未收到央行通知，該公司還表示，所謂轉賬等方式提高芝麻信用分更是無稽。
否認被叫停
今年1月份，央行首次批準8傢企業準備個人征信工作。
包括阿裡、騰訊、拉卡拉等互聯網公司，成為首批試點幸運兒。值得註意的是，相比其他幾傢，阿裡在個人征信服務方面更是十分活躍，除瞭可視化的“芝麻信用分”產品外，還與神州租車、一嗨租車、阿裡旅行、網易花田等一系列第三方嘗試商業化合作，涉及租車、交友、網購、住宿等多個領域。尤其是與支付寶[微博]合作，更使得“芝麻信用”成為類餘額寶[微博]網民話題。
不過最近芝麻信用在機場、校園等場景一系列營銷活動，也遭遇瞭部分媒體質疑。財新援引接近央行消息人士稱，“芝麻信用機場快速安檢通道被叫停”，此外，還有業內人士質疑，用戶可以通過互相劃款提高芝麻信用分。
“我們沒有收到任何監管叫停通知，”9月24日上午芝麻信用發佈聲明辟謠，稱芝麻信用快速安檢通道將面向信用分750以上用戶繼續開放。聲明還提道，芝麻信用公測期間，“一直與監管保持良好溝通。”
記者註意到，芝麻信用當天上午還推送瞭這一服務的消息通知。消息顯示，芝麻分在750以上用戶可以走首都機場CIP安檢通道(國內快速安檢通道)，活動期限為9月15日至10月14日，具體時間為每天6:30至20:30。
據瞭解，自1月份開始“準備工作”之後，螞蟻金服先是向部分用戶開放測試，隨後在6月份開放全國范圍公測。公測期間，芝麻信用啟動瞭無人超市、大學生信用節、芝麻信用快速安檢通道等活動，不過該公司並未透露目前參與芝麻信用用戶規模。
按照芝麻信用分可視化的結構，其構建目前呈現為“行為偏好”、“身份特質”、“人脈關系”、“履約能力”和“信用歷史”等，對應瞭用戶教育職業、消費行為、資產狀況、社交關系等方面信息，但對於媒體報道乃至部分坊間觀點認為，可以通過網購、互相轉賬等方式，來提高信用分的說法，芝麻信用也進行瞭澄清。
“互相劃款提高信用分是無稽之談”，芝麻信用在回應聲明中稱，這種手法會被芝麻信用的大數據模型識別，不但無效還會給用戶信用歷史帶來負面影響。按照該公司的解釋，其征信系統參考數據關系多達數億條，結合的底層指標超過上萬個，數據來源包括電商數據、互聯網金融數據、公安網、最高法、教育部、工商等公共機構數據，除此之外還有第三方合作夥伴以及用戶自主遞交生活、支付、購物、投資、公益等多個場景。
螞蟻金服內部人士告訴記者，某一維度數據豐富並不意味芝麻信用分高。該人士還表示，芝麻信用也不是所謂“會員”概念，因為平常的積分是隻會增加不會減少，而芝麻信用因為多種數據，可能會有所下降。
但對於這個構建在“大數據”概念下的信用維度架構和規則，芝麻信用方面卻一直沒有對外透露。“如果我們披露的話，就會有人去刷信用。”前述人士表示。
網絡征信試水
“央行對於民企做征信，還是有顧慮的，既然是試點，就應該允許探索不同方法，尤其是企業行為，更應該堅持市場導向，有一些市場行為也無可厚非。”中央財經大學教授黃震表示。
在黃震看來，BAT以及其他一些公司，都積累瞭很多數據，不管是交易、社交乃至交通旅行等方面數據，有一定數據基礎和條件的數據公司，都應該鼓勵嘗試，“哪怕隻是一孔之見。”
他同時指出，國外早就有瞭用各種數據作為征信依據，包括航空公司、大型零售商與銀行機構合作，基於一些評級、評價數據分析，推出相關產品服務。
“央行征信中心難以覆蓋到個人征信需求，存在瓶頸問題，”黃震告訴記者，國內多個機構、部門數據實際上都不怎麼打通，形成瞭信息孤島。互聯網和大數據技術發展，帶動起個人征信嘗試，實際和借款、消費信貸等一樣，都是將原有壟斷打破。
不過黃震認為，現在互聯網征信還談不上顛教你一般信貸辦理條件覆，更重要是數據價值挖掘、聯網、開放。
按照芝麻信用的說法，芝麻信用除瞭阿裡系統數據外，還有很多第三方數據，互聯網金融千人會秘書長易歡歡則認為，個人征信不管是外在形式如何，娛樂化或者營銷模式怎麼樣，最重要還是要從內在看數據價值挖掘，能否構建起一個可以信賴、驗證模型，這也將是一個長期的過程，既需要數據本身積累，與其他各方打通，同時也需要反復驗證以提高準確率，“從目前看，阿裡和騰訊都在做積極嘗試。”
實際上，包括“芝麻信用”以及其他第三方征信產品，最核心構建理念基本都是互聯網與大數據，這也為互聯網公司津津樂道。
但迄今為止，成熟的商業產品依然有待驗證，與此同時，央行也尚未發佈真正的個人征信牌照，所以企業也都是“試牌照”。花果金融CEO認為，所謂“大數據”應用，有很大一部分還是出於互聯網講故事因素，“大數據應用於征信確實有一些成功案例，但大規模應用目前還不存在。此外，目前關於大數據很多時候也是出於互聯網公司講故事的需要。”
新聞來源http://finance.s跟銀行貸款核准的可能性大不大?ina.com.cn/china/jrxw/20150926/004623355074.shtml
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